创业公司如何完成银行做不好的事

　　“大学生信用消费市场已日趋成熟，经过早期野蛮生长，已经到了几家公司‘群雄割据’的阶段。”毛莹莹说。

　　不过质疑声依旧不绝：有观点认为这是绑架父母的“高利贷”；也有对其利率、风控、盈利模式的疑问，质疑者认为大学生本身没有收入，创业公司怎么能完成银行都做不好的事。

　　中国人民大学信用管理研究中心最近发布的《全国大学生信用认知调研报告》显示，大部分大学生几乎没有除了家庭之外的其他收入，超八成大学生有资金短缺情况，大学生资金短缺主要集中在社交、购买电子产品等娱乐性消费。

　　毛莹莹指出，绝大多数大学生购买的是均价5000元的数码产品，300～400元月还款额对于大学生来说普遍愿意承受。

　　肖文杰表示，“分期乐”成立两年多经历了完整的还款周期，目前掌握的数据显示大学生信用水平反而优于社会人群，不到1%的总不良率甚至优于信用卡的5%。

　　风控体系的建设被创业公司视为核心工作。肖文杰介绍，“分期乐”的数据分析模型可以评估用户风险系数，“一位同学多次挑选后选了一部小米，另一人直接拍下一部新款IPHONE，这两人的风险系数肯定不同”。他还举例，有一次数据库中广州地区MACBOOK笔记本电脑月均销量为10台，但有几天的销量暴增10倍，经验证是犯罪团伙利用学生信息套取货物。

　　他认为，稳健的地面团队作用更大。“分期乐”的所有用户都会有高校经理前去当面审核学生证、身份证等信息，采集到的信息会即刻传输到深圳或武汉的审核中心进行检测；学生购买的货物也在此过程中由校园经理送到学生手中，学生则当面开封检验。此举既可以确定商品质量，也排除了各种潜在的欺诈风险。

　　毛莹莹表示，“爱学贷”有短信、电话、APP推送直至地堆人员当面沟通的立体催收系统。

　　分期消费引发的争议还有过高费率和违约金带给学生的经济压力。中央美术学院的肖陈新在一家分期网站上购买了一部原价6788元的IPHONE PLUS，他在今后两年需要每月支付320元。他一方面为13%的高利率不爽，另一方面该公司不支持提前还款，一旦误期就要缴纳违约金也“影响了心情”。他有点后悔当初的决定，每月还款也给自己的生活带来了压力。

　　毛莹莹认为，利率偏高有市场周期原因，“目前供小于需，行业发展的速度实际上跟不上大学生的需求，所以早期利率偏高”。

　　罗敏则表示，“若校园分期毛利能到百分之十几，规模做到京东那么大，就可以把服务费降到非常低，让用户用基本等同于银行存款利息的利率借钱”。

　　肖文杰认为，保持低服务费的同时应继续通过各种补贴让用户获益，“提前还款的用户能免服务费，这就是为了教育用户”。同时他也承认行业内目前有骗局，某些公司会利用滞纳金以及各种隐藏的违约风险“挖坑”骗取学生钱财。

　　“造血”和“抽血”能否良性循环

　　为了使创业公司良性发展，目前创业公司普遍的做法是引入兼职招聘。毛莹莹表示，经过本公司渠道找到兼职的学生将会在信用资料中获得加分。 “趣分期”获得D轮融资后，也推出“趣店”业务支持大学生创业，还通过线下运营为学生提供实习、兼职机会。这种做法被看成为实现“造血”和“抽血”的良性循环。

　　在盈利方面除了依靠服务费和商品利润外，创业公司更远的目标在于把握学生未来的商业价值。肖文杰就表示，“全力做到让学生进入社会后依旧是我们的用户”。对于毕业的学生可能给予高额的商业授信，利润空间也会充分展现。

　　“趣分期”计划推出的大学生求职、租房业务也被认为是同一思路，大学生分期消费本身将只是生态的一个切入点。

　　这种可能性同样被其他行业的跨界者所注意。国内最大的职业发展平台“智联招聘”在6月上线了大学生低利率贷款产品“智联笑花”，至今为100多所高校的2800人授信了超过8000万元的资金，人均信用额度达到3万元。

　　该产品明确申请人为高年级学生，“智联招聘”CEO郭盛表示产品核心是瞄准学生找到工作但还没有加入公司的6个月时间，主要解决学生租房、添置职业行头、创业启动金，甚至毕业旅行等消费问题，并以此为切入口为职场新晋人士提供长期服务。

　　毛莹莹觉得，信用消费可以刺激大学生的个人发展和可塑性，帮助一些有需要的学生获取发展所需要的物质条件。

　　肖文杰认为，校园分期消费对年轻人最大的意义在于“让大学生在走上社会前就增加了信用意识”。他预计将来可能会把诚信数据共享，从而完善社会征信系统。

　　郭盛也持类似观点，他认为智联招聘积累的信用数据可以大大降低“智联笑花”的风险，另一方面新产品又可以补充积累征信系统，从而在招聘贷款等多方面引入长效的信用管理体制。

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